當前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特征之一，是不斷實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，一些不良平臺逐漸倒閉和轉(zhuǎn)型。以網(wǎng)貸行業(yè)為例，據(jù)《2017年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報》2017年全年網(wǎng)貸行業(yè)成交量達到了28048.49億元，相比2016年全年網(wǎng)貸成交量（20638.72億元）增長了35.9%。在2017年，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)歷史累計成交量突破6萬億元大關(guān)。預(yù)計2018年上半年網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)成交規(guī)模將趨于穩(wěn)定，伴隨著網(wǎng)貸平臺備案登記的陸續(xù)完成，下半年或迎來成交量新高，全年網(wǎng)貸成交量大概率突破3萬億元。在需求旺盛的背景下，優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展?jié)摿o窮，更多資源也會向優(yōu)秀平臺靠攏。

金融產(chǎn)業(yè)對國民經(jīng)濟有著至關(guān)重要的作用，金融市場均衡有序、科學健康的運營是經(jīng)濟社會能夠繼續(xù)發(fā)展的重要保障。互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融業(yè)新興的運營模式，在面臨著傳統(tǒng)金融業(yè)的風險的同時，還要規(guī)避新型產(chǎn)業(yè)本身發(fā)展帶來的新的特殊風險，包括特殊的法律制度風險、技術(shù)和安全風險、操作風險等。

特殊的法律制度風險主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新型的產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)有的法律無法實現(xiàn)對其應(yīng)有的約束和保護，一旦出現(xiàn)險情，給消費者造成的損失將可能無法彌補。此外在監(jiān)督管理上，由于互聯(lián)網(wǎng)金融體制不健全，對其常常也無法實現(xiàn)完善的監(jiān)管。

互聯(lián)網(wǎng)金融借助云計算、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)平臺開展金融業(yè)務(wù)，與之并存的技術(shù)和安全風險隨之而來。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融所有用戶的信息都記錄在“云計算平臺”上，就存在被泄漏或者非授權(quán)使用的風險，特別是網(wǎng)絡(luò)黑客利用非法手段獲取并盜用相關(guān)數(shù)據(jù)，或者植入病毒，就會引發(fā)巨大的網(wǎng)絡(luò)風險，直接經(jīng)濟損失后果不可估量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的計算和數(shù)據(jù)來自世界各地，信息的準確性和穩(wěn)定性很難確定，“云計算平臺”在這種宏觀的位置上很難實現(xiàn)微觀上的分析、確認。在2014年上半年，就爆發(fā)了“攜程漏洞門”“二維碼支付欺詐”“OpenSSL心臟出血漏洞”等信息安全風險事件。

 互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了新的發(fā)展商機，但由于是新型的產(chǎn)業(yè)，能夠進行熟練操作的專業(yè)技術(shù)人員就非常少，一旦運營程序的科學合理性降低，相關(guān)的風險就會增強。在1998年，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會頒布的《電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的風險管理》中，明確了電子銀行在進行相關(guān)工作過程中一定會遭遇的八種風險的根源：未經(jīng)授權(quán)的網(wǎng)絡(luò)入侵、雇員欺詐、偽造電子貨幣、經(jīng)營服務(wù)性企業(yè)的風險、系統(tǒng)更新慢、缺乏專業(yè)技術(shù)人員和監(jiān)管體系、客戶缺乏安全意識和客戶毀約。操作風險一般都是由于不準確的操作過程、內(nèi)部監(jiān)控體系、信息系統(tǒng)癱瘓以及人為泄密造成的，一旦爆發(fā)的風險是由于內(nèi)部監(jiān)控體系、信息系統(tǒng)不完善或癱瘓造成的，那么損失將是無法估量的。

從監(jiān)管的角度來看，有風險就要有相應(yīng)的機制來規(guī)避?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風險往往集中于其過度創(chuàng)新的階段，為此，筆者認為應(yīng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融的過度創(chuàng)新加強監(jiān)管，從制度層面進行風險規(guī)避。

首先，政府應(yīng)通過完善信用體系來提高金融機構(gòu)的信用意識，增加互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)由于不真實披露而造成的信用損失負效用，從而達到控制互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)過度創(chuàng)新風險的目的，同時也彌補目前互聯(lián)網(wǎng)金融的不足。例如監(jiān)管機構(gòu)可以通過建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用等級制度，或者構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用檔案，來確定企業(yè)下一次融資的數(shù)額和項目周期。

其次，監(jiān)管機構(gòu)要積極穩(wěn)妥推動實施新的監(jiān)管標準，優(yōu)化監(jiān)管工具和監(jiān)管指標體系，切實提高對整個金融行業(yè)的風險識別、計量、評價、監(jiān)測、控制和預(yù)警能力。應(yīng)繼續(xù)實施動態(tài)資本充足率政策，提高對資本充足率杠桿化水平的控制效率，加強對流動性風險的監(jiān)管。對各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)實施差異化監(jiān)管，提高對系統(tǒng)重要性互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)資本充足率的監(jiān)管要求。加強對金融機構(gòu)股東、實際控制人和證券期貨公司凈資本的監(jiān)管，完善以凈資本為核心的風險控制指標體系。要完善監(jiān)管機構(gòu)之間的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制和信息共享機制，實現(xiàn)監(jiān)管機構(gòu)之間以及宏觀管理部門之間的信息共享規(guī)范化。

最后，推進互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管平衡發(fā)展。從金融行業(yè)的發(fā)展歷史來看，只有金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管協(xié)調(diào)發(fā)展才能實現(xiàn)金融市場的繁榮發(fā)展，金融市場的繁榮穩(wěn)定才能帶動經(jīng)濟的飛速發(fā)展。所以我們要不遺余力地推動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的平衡發(fā)展。繼續(xù)擴大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新主權(quán)和產(chǎn)品業(yè)務(wù)范圍，對多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)實施報備制，簡化對創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的審批程序，縮短監(jiān)管機構(gòu)審批時間；積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管試點工作，既可以很好地解決報備和審批中的一些難點問題，還可以為完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)積累經(jīng)驗；進一步完善與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管有關(guān)的法律法規(guī)制度，對一些不適合互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展、有礙互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的監(jiān)管法規(guī)進行調(diào)整。尊重市場發(fā)展規(guī)律，使金融監(jiān)管成為互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展的有力保障。